Với ngày thứ hai đang diễn ra, chúng tôi chỉ mới bắt đầu tiêu hóa số lượng thông tin chi tiết được chia sẻ qua sáu phiên hội thảo, hai hội nghị bàn tròn, một diễn đàn chatroom sôi động và tất nhiên, mạng lưới liên tục trên nền tảng EBAday.

Bắt đầu bằng bài phát biểu thử thách hấp dẫn của người sáng lập RTGS Limited, Nick Ogden và một bàn tròn chiến lược nảy lửa, nội dung trong các phiên EBAday hôm nay trải dài từ quy định thanh toán, đến thanh toán theo thời gian thực, ngân hàng đại lý, đến nhận dạng kỹ thuật số và hơn thế nữa. Chúng tôi đã tổng hợp một số điểm nổi bật nhất từ ​​mỗi phiên thảo luận bên dưới.

Hiện đại hóa hệ thống quản lý tài chính

Bước sang ngày thứ hai, Nicola Coyne, giám đốc, người đứng đầu bộ phận thanh toán giá trị thấp và ngay lập tức tại Barclays, đã mở đầu ‘Hiện đại hóa hệ thống quản lý tài chính’ với một câu hỏi nổi bật: liệu quy định có thể hoạt động như một chất thúc đẩy, chứ không phải chất ức chế, để các ngân hàng thích ứng với cái mới công nghệ hoặc dự án?

Đối với Tara Rice, người đứng đầu CPMI, Ban Thư ký, BIS, câu trả lời ngắn gọn là có. “Quy định có thể truyền cảm hứng cho niềm tin, vào tiền, vào ngân hàng và vào các công nghệ mới.”

Rice này giải thích rằng nhìn vào bức tranh rộng hơn, niềm tin vào hệ thống tài chính phụ thuộc vào các quy định tồn tại trong hệ thống thanh toán cơ bản, bao gồm các ngân hàng thương mại và khả năng phát hành tiền của ngân hàng thương mại.

“Tiền là quy ước xã hội. Với sự tin tưởng, khả năng của chúng ta sử dụng nó trong mọi khía cạnh của cuộc sống hàng ngày, nếu không có sự tin tưởng đó, tiền bạc không còn có giá trị như một quy ước xã hội ”.

Đẩy câu hỏi đi xa hơn, Coyne hỏi Martin Georgzen, giám đốc chiến lược và trưởng bộ phận thực hiện kinh doanh tại P27 Nordic Payments, liệu việc thúc đẩy hiện đại hóa thanh toán do ngành dẫn đầu, như trường hợp của P27, có giúp đổi mới hay không, hay liệu quy định có thể hiệu quả hơn để thúc đẩy các ngân hàng áp dụng các sáng kiến ​​mới.

Thay vì chọn một kết quả duy nhất, Georgzen lập luận rằng cách tiếp cận chiến thắng sẽ là cách tiếp cận kết hợp nhiều cách tiếp cận.

Trong khi ông lưu ý rằng quy định có thể tạo ra động lực cần thiết để mọi thứ tiến lên phía trước, các khía cạnh về tốc độ, sự thích ứng và sự gần gũi với người dùng thực sự của các dịch vụ cũng rất quan trọng. Ông nói thêm rằng sáng kiến ​​P27 đưa ra một tình huống mà các ngân hàng lớn nhất của Bắc Âu đã tập hợp lại và cố gắng xây dựng một khuôn khổ đổi mới. Điều hướng cảnh quan này không phải là điều không tưởng, và trong quá trình này, người ta buộc phải xem xét một chế độ quản lý trong tương lai và tính đến các hệ thống kế thừa và cơ sở hạ tầng cơ bản.

“Cơ sở hạ tầng cơ bản bên dưới tất cả các dịch vụ hấp dẫn đã cũ, đắt tiền, rất khó điều động và sẽ khó thích ứng với các yêu cầu pháp lý trong tương lai. Vì vậy, để có thể hoàn thành tất cả những điều này, các ngân hàng đã cùng nhau cố gắng thực hiện điều này đồng thời tuân thủ bất kỳ nhu cầu nào trong tương lai từ chế độ quản lý ”.

Khi P27 đã cố gắng định hình cách tiếp cận của mình xung quanh bối cảnh tương lai nơi quy định đã được thực hiện, Paul Thomalla, người đứng đầu toàn cầu về thanh toán tại Finastra, lập luận rằng thay vì quy định theo sau đổi mới, nó nên theo cách khác.

“Chúng tôi trông đợi các cơ quan quản lý để xác định bức tranh lớn hơn và sau đó sẽ tùy thuộc vào các fintech để tìm ra‘ cách thức ’. Cơ quan quản lý là chức năng “nhắm mục tiêu” […] Tôi nghĩ rằng nếu nó được để cho các tổ chức tài chính, thì di sản có thể là một vấn đề. Chúng tôi vẫn hỗ trợ kiểm tra từ năm 1659 và nếu được để cho các thiết bị của riêng chúng tôi, chúng tôi sẽ luôn chuyển sang điều gì đó sắp xảy ra hơn đối với chúng tôi. Tôi cũng nghĩ rằng một số chủ đề quá lớn để giao cho các ngân hàng ”.

Một phương pháp được cân nhắc đã được đề xuất bởi Eric Ducoulombier của Ủy ban Châu Âu, người đứng đầu bộ phận bán lẻ và thanh toán, DG FISMA. Coyne đã nêu ra Chiến lược thanh toán bán lẻ của Ủy ban được công bố vào cuối năm 2020, trong đó phác thảo tầm nhìn của mình đối với thanh toán châu Âu, bốn trụ cột của nó trong tương lai và vai trò của nó trong việc ‘nhắm tới’ ngành thanh toán.

Về vấn đề này, Ducoulombier giải thích rằng chiến lược chỉ ra hướng đi của Ủy ban khuyến nghị thị trường nên thực hiện và hoạt động để thông báo cho thị trường về những ưu tiên và hành động chính của họ.

“Về mặt này, sẽ rất hữu ích cho thị trường khi biết chúng ta với tư cách là cơ quan quản lý với tư cách là nhà hoạch định chính sách, điều gì chúng ta tin rằng nên là mục tiêu hoặc mục tiêu chung của chúng ta. Điều đó đang được nói, đó chỉ là một bản thiết kế từ quan điểm của chúng tôi, và chúng tôi sẽ cần mọi bên liên quan cả tư nhân và nhà nước để đạt được điều này một cách chung.

Ông cũng nhấn mạnh thêm rằng mặc dù một mình Ủy ban không thể đạt được bất kỳ kết quả nào trong số này một cách độc lập, nhưng nếu không có Ủy ban, thị trường sẽ khó đạt được những kết quả này hơn. Nó phải là một sự hợp tác đằng sau các mục tiêu chung.

Ducoulombier lưu ý rằng Ủy ban không công bố một lượng lớn quy định, vì quy định không phải là “công cụ chính sách số một”.

Thay vào đó, quy định “chỉ được sử dụng, nếu thị trường tự buộc bản thân sẽ không đủ để đạt được những gì chúng tôi tin rằng phải là mục tiêu trong lợi ích chung của các khoản thanh toán. Chúng tôi thường bị coi là bị ám ảnh bởi các quy định, chúng tôi không.

Nó có thể sai hoặc nhanh chóng lỗi thời, vì vậy nó phải được xử lý cẩn thận, và nó thực sự phải là lựa chọn cuối cùng mà chúng tôi tin rằng nó là không thể thiếu. ”

Thanh toán trong thế giới thời gian thực – thực tế, tương lai hay không tưởng?

Trong luồng hai, Petia Niederländer, giám đốc ngân hàng trung ương Áo Oesterreichische Nationalbank đã lên sân khấu ảo để kiểm duyệt một phiên về ‘Thanh toán trong thế giới thời gian thực ¬- thực tế, tương lai không tưởng?’ Với sự gia tăng theo cấp số nhân về yêu cầu thanh toán thời gian thực – và các tiêu chuẩn, kế hoạch và đường ray buộc phải hội tụ cho các loại thanh toán khác nhau – rõ ràng là các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán không có lựa chọn nào khác ngoài việc chuyển đổi cơ sở hạ tầng của họ để đối phó với những thách thức về công nghệ và hoạt động mà thế giới thời gian thực vẫn tiếp diễn tặng.

Như Niederländer giải thích, chủ đề thanh toán tức thời là một trong những chủ đề được thảo luận nhiều nhất vào năm 2020 khi đại dịch Covid-19 khuyến khích ngành dịch vụ tài chính số hóa và tăng tốc các luồng thanh toán. Tuy nhiên, trong khi quá trình số hóa đang diễn ra ở khắp mọi nơi, với những kỳ vọng khác nhau từ các thực thể khác nhau, Francis De Roeck, người đứng đầu lĩnh vực thanh toán trong ngành, BNP Paribas nhấn mạnh rằng mặc dù thanh toán theo thời gian thực đã trở thành hiện thực ngày nay, nhưng chỉ có 8% khối lượng thanh toán ngân hàng doanh nghiệp là ngay lập tức.

De Roeck tiếp tục nói rằng để đạt được khả năng thanh toán cuối cùng trong thời gian thực, toàn bộ tiềm năng của thanh toán tức thời phải được tận dụng. “Đây là công cụ thay đổi cuộc chơi bởi vì giờ đây, các khoản thanh toán tức thì trong môi trường doanh nghiệp có thể tuân theo một chu kỳ kinh tế, nơi các khoản thanh toán có thể được nhúng hoàn toàn”. Ông nói thêm rằng ngoài những lợi ích của Yêu cầu thanh toán, giao tiếp máy với máy thông qua Internet of Things (IoT) có thể hỗ trợ tích hợp các khoản thanh toán tức thì và đến lượt nó, tính tổng kết ngay lập tức.

Tom Lambrecht, giám đốc quốc gia, Benelux, Sopra Banking Software đồng ý. “Thanh toán tức thì không chỉ đơn thuần là thêm một công cụ thanh toán khác vào cơ sở hạ tầng thanh toán hiện có của bạn”. Tác động, như Lambrecht giải thích, có thể và sẽ được cảm nhận trong hệ thống kế toán và ảnh hưởng đến quy trình quản lý thanh khoản của ngân hàng. Hôm nay, không có thời gian hạn chế: tiền có thể di chuyển sau 6 giờ tối và vào cuối tuần.

Ông cũng nói rằng các ngân hàng nhỏ hơn trong khu vực Benelux tuyên bố rằng họ không có trường hợp kinh doanh cho các khoản thanh toán ngay lập tức, đánh giá quá cao ảnh hưởng của các khoản thanh toán tức thời có thể có trong ngắn hạn đối với những thách thức như gian lận và tội phạm tài chính cũng như đánh giá thấp cơ hội phân biệt cạnh tranh về lâu dài, Lambrecht nói.

Guy Moons, người đứng đầu, chuyên gia tư vấn giải pháp thanh toán doanh nghiệp, FIS đưa ra quan điểm của mình và cũng xác nhận rằng thanh toán theo thời gian thực cũng cần hoạt động đối với các khoản thanh toán có giá trị cao. “Khi bây giờ bạn chuyển đổi công cụ thanh toán của mình từ xử lý hàng loạt sang xử lý thời gian thực, toàn bộ hệ sinh thái xung quanh các hệ thống thanh toán đó cần phải tuân theo xu hướng này. Bạn cũng đang chuyển từ các định dạng đơn giản sang định dạng ISO [20022] và khối lượng dữ liệu ngày càng lớn hơn. Chất lượng dữ liệu cũng [cải thiện] và các hệ thống tốt hơn làm cơ sở cho việc xử lý thanh toán có thể được đưa ra thị trường. ”

Xem xét BCBS248, Mario Mendia, phó chủ tịch cấp cao về thị trường quốc tế, TAS Group lặp lại những suy nghĩ này trong khoảng thời gian giới hạn và tuyên bố rằng “các ngân hàng sẽ phải làm việc trong một cuộc đối thoại cởi mở với các cơ quan quản lý của họ và hiểu cách xử lý các khoản thanh toán mới này trong ngày”.

Quay trở lại thực tế là chỉ 8% các khoản thanh toán của doanh nghiệp là theo thời gian thực – còn xa mới là bình thường – Eugenio Tornaghi, giám đốc tiếp thị và bán hàng, SIA đã so sánh sự tiến bộ này với sự phát triển trong không gian ngân hàng bán lẻ. “Nếu bạn sử dụng Apple Pay hoặc Samsung Pay, bạn có thể chạm và thanh toán một cách dễ dàng và rẻ. […] Chúng tôi phải cung cấp trải nghiệm khách hàng giống nhau và tôi tin rằng sẽ có một khoảng thời gian rất thú vị vì tôi thấy những gì có thể xảy ra. Vấn đề chỉ là triển khai như thế nào, vì tiềm năng là có. ”

Gần cuối phiên, một cuộc thăm dò ý kiến ​​của khán giả cho thấy 42,5% chuyên gia thanh toán tin rằng dịch vụ lớp phủ và thanh toán thương mại điện tử là lĩnh vực có tiềm năng lớn nhất cho thanh toán tức thì, với thanh toán bán lẻ tại điểm bán hàng (27,5 %) và thanh toán doanh nghiệp và dịch vụ quản lý tiền mặt (26,2%) theo sát phía sau.

Ngân hàng đại lý – một doanh nghiệp đang trong quá trình chuyển đổi

Veerle Damen, người đứng đầu bộ phận quản lý mạng, đề xuất và hành trình của khách hàng, NatWest, điều hành một hội đồng về tình trạng ngân hàng đại lý và cách các ngân hàng nên ứng phó với sự cạnh tranh gia tăng, công nghệ mới và yêu cầu tuân thủ.

Tham gia cùng Damen có Saskia Devolder, giám đốc điều hành, người đứng đầu khu vực phía bắc Châu Âu, SWIFT; Akshat Saharia, người đứng đầu sản phẩm và đề xuất các tổ chức tài chính châu Âu, HSBC; Dean Sposito, trưởng bộ phận quản lý khách hàng & bán hàng tiền mặt của tổ chức, Tây Âu, Deutsche Bank; và Gayathri Vasudev, trưởng bộ phận thanh toán bù trừ toàn cầu, J.P. Morgan.

Các diễn giả cùng nhau khám phá các cách thức mà các ngân hàng đại lý có thể kích hoạt hệ sinh thái thanh toán quốc tế nhanh hơn, đồng thời xem xét các sáng kiến ​​và thách thức nào đang ở phía trước.

Để bắt đầu cuộc thảo luận, Devolder chỉ ra những tiến bộ đã đạt được: “Vào năm 2017, SWIFT đã phát triển gpi, vì việc thanh toán diễn ra quá lâu. Thanh toán xuyên biên giới hiện nay rất nhanh chóng; kể từ tháng 10 năm 2020, 42% tất cả các khoản thanh toán SWIFT được ghi có vào tài khoản ngân hàng của người thụ hưởng trong vòng chưa đầy năm phút. Nhờ vào số lượng tổ chức tài chính sử dụng gpi, cũng như các biện pháp theo dõi và truy tìm của nó, giờ đây chúng tôi có thể phát hiện lý do tại sao một khoản thanh toán nhất định không được thực hiện trong năm phút ”.

Saharia cũng nhấn mạnh những tiến bộ mà SWIFT và các ngân hàng đại lý đã tạo ra trong vài năm qua: “Có một quan niệm sai lầm rằng ngân hàng đại lý là chậm, nhưng hầu hết các khoản thanh toán được thực hiện trong vài phút. Chỉ một tỷ lệ nhỏ là không thực hiện kịp thời. Điều này là do những thứ như sàng lọc lệnh trừng phạt, vấn đề định dạng, múi giờ khác nhau, v.v. Tuy nhiên, ngay cả tỷ lệ thanh toán nhỏ này cũng tương đương với một số lượng rất lớn các giao dịch. Việc áp dụng ISO 20022 sẽ giúp đẩy nhanh quá trình, bằng cách giảm các vấn đề về định dạng và làm phong phú thêm dữ liệu thanh toán có sẵn ”.

Nhìn xa hơn về phía trước, Saharia lưu ý rằng các công nghệ như API cũng sẽ hợp lý hóa hệ sinh thái thanh toán – cho phép tích hợp, theo dõi và cập nhật trạng thái tốt hơn.

Sự cần thiết phải hội nhập là một chủ đề mạnh mẽ trong phiên họp này. Rất may, các diễn giả đã chỉ ra rằng ngày càng có nhiều kế hoạch thanh toán tức thì trên khắp thế giới xuyên biên giới, chẳng hạn như P27 Nordics và SEPA. Đầu năm nay, thậm chí còn có sự hợp tác giữa Cơ quan tiền tệ Singapore (MAS) và Ngân hàng Thái Lan (BOT) – cho phép người dùng của hai hệ thống gửi tiền cho nhau một cách dễ dàng. Saharia nói: “Tất cả những sáng kiến ​​này cần kết hợp với nhau để làm cho bức tranh toàn cảnh trở nên nhanh hơn.

Sposito nói thêm: “Bất chấp chính trị đan xen vào bức tranh này, bất chấp sự gián đoạn chuỗi cung ứng – như chúng ta đã thấy với đại dịch và cuộc khủng hoảng kênh đào Suez – nền kinh tế thanh toán toàn cầu vẫn ở đây và sẽ tiếp tục phát triển. “Cùng với đó, nhu cầu thanh toán xuyên biên giới nhanh hơn cũng sẽ tăng lên. Trong vài thập kỷ qua, mạng lưới ngân hàng đại lý đã phát triển vượt bậc và hiện có một mạng lưới rất lớn cho phép thanh toán xuyên biên giới. Các nhà cung cấp thanh toán thay thế đang thực sự giúp thúc đẩy hơn nữa sự cạnh tranh và đổi mới trong lĩnh vực này ”.

Vì vậy, trong khi có những cải tiến và củng cố cần được thực hiện, các tham luận viên đồng ý rằng hệ sinh thái ngân hàng đại lý đã xây dựng một nền tảng vững chắc cho tương lai. Nhưng, “điều này không có nghĩa là chúng ta có thể yên nghỉ trên vòng nguyệt quế của mình,” Sposito cảnh báo. “Chúng tôi cần tiếp tục đổi mới.”

Nói về bối cảnh sẽ như thế nào nếu không có các ngân hàng đại lý và SWIFT, Vasudev chỉ ra rằng thực sự có thể thanh toán nhanh hơn thông qua công nghệ sổ cái phân tán. Tuy nhiên, “tất cả các hệ thống vòng kín này cần có mặt ở khắp mọi nơi,” cô nói. “Họ cần nhiều người hơn trên mạng. Chỉ SWIFT mới có sự phổ biến cần thiết để mở rộng quy mô và nâng cao dịch vụ của mình. “

Vasudev cũng đồng ý với Sposito về tầm quan trọng của các nhà cung cấp dịch vụ thay thế thúc đẩy các ngân hàng đổi mới: “Chúng tôi không muốn bị bỏ lại để chỉ cung cấp các đường ray,” cô nói. “Sự tự mãn đến từ chức vụ đương nhiệm”.

Vậy những thách thức chính xác nào hiện đang kìm hãm những người đương nhiệm quay trở lại với việc đổi mới? Saharia lập luận rằng những thách thức thực sự là chi phí liên quan: “Ví dụ, để cho phép thanh toán xuyên biên giới giữa Vương quốc Anh và Thổ Nhĩ Kỳ, bạn cần các biện pháp KYC và AML. Đó là điều khiến doanh nghiệp này đắt hàng ”, ông nói. Một lần nữa, ban hội thẩm đồng ý rằng ISO 20022 sẽ giúp khắc phục những vấn đề này và giảm áp lực về lợi nhuận.

Một thách thức khác nằm ở khía cạnh tuân thủ, Sposito nhận xét. Ông nói: “Có một sân chơi không đồng đều. “Các cơ quan quản lý đang đối xử khác nhau giữa các ngân hàng và phi ngân hàng.” Thật vậy, các ngân hàng đương nhiệm đang chịu sự giám sát chặt chẽ về mặt pháp lý đối với tội phạm tài chính, đi kèm với tác động chi phí rất lớn. Sposito nói thêm: “Nó không giống nhau đối với fintechs. “Nếu mục tiêu là giữ cho toàn bộ hệ thống an toàn và tinh gọn, các fintech cũng cần phải tuân theo các quy định này – một sân chơi bình đẳng giúp ích cho tất cả mọi người”.

Vasudev đã đưa ý tưởng này đi xa hơn và đề xuất các ngân hàng nên hợp tác chặt chẽ hơn với fintech và thậm chí học hỏi từ họ: “Nhìn vào fintech có thể tiết lộ những gì người tiêu dùng muốn và những gì ngân hàng không cung cấp,” cô nói. “Một số ngân hàng đại lý không muốn cung cấp các khoản thanh toán xuyên biên giới vì họ lo lắng rằng nó sẽ ăn mòn doanh thu. Tuy nhiên, nếu họ làm vậy, nó sẽ thu hút nhiều luồng hơn và nhiều khách hàng hơn ”. Rõ ràng, cần có sự thay đổi trong cách nhìn nhận của những người đương nhiệm đối với những vấn đề này.

Cung cấp hương vị về những gì SWIFT đang làm để cải thiện quy trình tổng thể cho các ngân hàng đại lý và khách hàng của họ, Devolder cho biết: “Xây dựng tiện ích sàng lọc các biện pháp trừng phạt là một trong những vai trò của SWIFT trong lĩnh vực này. Nó sẽ hỗ trợ tất cả người chơi trong hệ sinh thái – ngay cả các ngân hàng nhỏ. Điều này sẽ làm cho mọi thứ an toàn hơn và nhanh hơn. Ngoài ra, các API có thể được khám phá thêm để trao đổi dữ liệu và các công cụ tham chiếu mạnh mẽ nhằm tăng tốc quá trình thanh toán ”.

Để kết thúc phiên họp, Damen đã hỏi các diễn giả rằng liệu vai trò của các ngân hàng đại lý có giảm đi trong tương lai hay không, do ngày càng có nhiều nhà cung cấp dịch vụ thanh toán thay thế tham gia vào không gian này.

Sposito đảm bảo với khán giả ngân hàng của Finextra rằng mô hình đại lý luôn xanh tươi: “Các ngân hàng đại lý sẽ luôn là một phần quan trọng của hệ sinh thái thanh toán toàn cầu, nhưng chúng tôi phải tiếp tục tạo nên thành công cho nó. Chúng tôi có phạm vi tiếp cận và mạng lưới, nhưng chúng tôi cần hợp tác, kết nối và cung cấp nhiều dịch vụ giá trị gia tăng hơn ”.

Miễn là có các loại tiền tệ và chương trình thanh toán bù trừ khác nhau trên khắp thế giới, chúng tôi sẽ cần các ngân hàng đại lý vì sự phổ biến và phạm vi tiếp cận của họ.

Nhận dạng kỹ thuật số cho người bản địa kỹ thuật số

Mổ xẻ những phát triển trong lĩnh vực nhận dạng kỹ thuật số, Eefje van der Harst, quản lý cấp cao, Innopay chào mừng Rod Boothby, người đứng đầu toàn cầu về nhận dạng, Santander; Ville Sointu, người đứng đầu các công nghệ mới nổi, Nordea; Parit Patel, giám đốc giải pháp, EMEA, NICE Actimize và Uri Rivner, giám đốc không gian mạng và đồng sáng lập, BioCatch để đặt câu hỏi về cách thức một sơ đồ ID kỹ thuật số có thể hoạt động trong môi trường ngày nay và động lực đằng sau khái niệm này là gì.

Boothby bắt đầu quá trình tố tụng và nhấn mạnh rằng việc bảo vệ danh tính ngày càng trở nên quan trọng và do đó, danh tính phải được coi như một tài sản. “Bạn không muốn để lại dấu chân sinh trắc học của mình trên cơ sở dữ liệu của mọi công ty khởi nghiệp nhỏ, vì nó sẽ bị đánh cắp. Thay vào đó, bạn muốn có thể bảo vệ chúng ”. Boothby tin rằng giải pháp là để các tổ chức tài chính cung cấp dịch vụ trông coi cho khách hàng của họ, có thể được lấy cảm hứng từ các sáng kiến ​​thành công hiện đang được sử dụng ở khu vực Bắc Âu, nhưng ông nhắc lại rằng ở đây cần phải có một tiêu chuẩn toàn cầu.

Sointu nói về điểm này và nói rằng mặc dù kế hoạch chi tiết Bắc Âu là một điểm khởi đầu tuyệt vời, nhưng nhận dạng kỹ thuật số cần phải chuyển đổi khỏi một mô hình mà việc xác thực chỉ có thể được hoàn thành trên một cổng trực tuyến mà khách hàng không thể có quyền truy cập. “Danh tính kỹ thuật số là một tập hợp các thông tin xác thực và thuộc tính và bạn sẽ có thể chia sẻ các thông tin xác thực và thuộc tính đó với các bên khác nhau, những người quan tâm đến các thông tin xác thực và thuộc tính đó.” Hơn nữa, danh tính kỹ thuật số không thể là nhị phân – để chia sẻ hoặc không chia sẻ. Khách hàng có thể chọn thông tin họ chia sẻ với ai trong cơ sở hạ tầng hiệu quả.

Patel đã giải thích chi tiết về điểm này và tuyên bố rằng đó không phải là về các tổ chức tài chính sở hữu dữ liệu nhận dạng kỹ thuật số; các công ty công nghệ nên hỗ trợ các tổ chức tài chính trong việc bảo mật dữ liệu nhận dạng mà họ có quyền truy cập và có thể sử dụng để sử dụng cho các hành động khác. Patel nói: “Mọi công ty công nghệ đều có vai trò trong việc truy cập danh tính và đảm bảo rằng bản thân danh tính được bảo mật khi được sử dụng.

Đề cập đến cuộc trò chuyện trong quá khứ với Rivner, Patel nói thêm: “Chúng tôi đang tìm kiếm một phương pháp nhận dạng kỹ thuật số không tưởng, nơi chúng tôi có thể tạo điều kiện thuận lợi cho các giao dịch liền mạch, nhưng đồng thời, có những kẻ lừa đảo sẽ có động cơ.” Rivner cũng tin rằng điều không tưởng này sẽ không đạt được vì sự cân bằng giữa bảo mật và tiện lợi là một “trò chơi mèo vờn chuột”, đặc biệt là khi xem xét sự phát triển của ngành thanh toán Vương quốc Anh từ lừa đảo sang xác thực mạnh, gian lận thanh toán được ủy quyền sang thanh toán nhanh hơn .

Tuy nhiên, vào đầu tháng này, Ủy ban châu Âu đã đưa ra đề xuất về ví nhận dạng kỹ thuật số của EU cho phép người dùng mở tài khoản ngân hàng hoặc khai thuế bằng kỹ thuật số, nhưng cũng cho phép mọi người trên 27 quốc gia thành viên lưu trữ và quản lý dữ liệu nhận dạng ở dạng kỹ thuật số. . Mặc dù Sointu tin rằng đây là một dự án đầy tham vọng của chính phủ khuyến khích khả năng tương tác, nhưng nó “không ngăn các mô hình hợp tác tư nhân hoặc công khai / công khai triển khai các phiên bản ví của riêng họ và sử dụng điều đó để tạo thông tin xác thực rất nhanh từ nhiều nguồn”.

Các bước đầu tiên với Yêu cầu thanh toán

Vào tháng 9 năm 2019, EBA Clearing đã xuất bản một sách trắng xác định Yêu cầu thanh toán là phần còn thiếu của câu đố thanh toán.

Để giải quyết lý do tại sao điều này có thể xảy ra trường hợp này và đánh giá mức độ thành công của sáng kiến ​​Yêu cầu thanh toán rộng hơn đang tiến triển, Kevin Brown, giám đốc không điều hành và cố vấn độc lập, Payment Industry Insights, đã kiểm duyệt một bảng EBAday 2021, có tiêu đề ‘Các bước đầu tiên với yêu cầu trả’.

Tham gia cùng Brown trong cuộc thảo luận có Mark Lohweber, Giám đốc điều hành, CoCoNet; Petra Plompen, quản lý cấp cao, EBA Clearing; Tiến sĩ Hubertus von Poser, thành viên hội đồng quản trị, PPI AG; Russ Waterhouse, phó chủ tịch điều hành, The Clearing House; và Xavier Herrero, giám đốc điều hành diễn đàn / phát triển dịch vụ ngân hàng, CaixaBank.
Các diễn giả cùng nhau khám phá cách Yêu cầu thanh toán liên quan đến chiến lược thanh toán tức thì của các ngân hàng, trải nghiệm mà PSP có với chức năng nhắn tin mới và liệu Yêu cầu thanh toán đã góp phần vào sự gia tăng của thanh toán tức thì.

Herrero bắt đầu cuộc thảo luận bằng cách lập luận rằng các ngân hàng đang không phát triển các sản phẩm Yêu cầu thanh toán đủ nhanh: “Chúng tôi vẫn chưa ở đó,” ông lưu ý. “Chúng tôi đã sống với thanh toán tức thì trong một thời gian và chúng tôi đang tiếp tục làm việc với nó. Yêu cầu thanh toán thực sự là liên kết bị thiếu. ”

Đây là quan điểm mà toàn bộ hội đồng đã đồng ý và xác nhận rằng nhiều công ty lớn đang ngày càng yêu cầu các dịch vụ Yêu cầu thanh toán liên kết với ngân hàng mở và thanh toán tức thì.

Tuy nhiên, bước đầu tiên cần phải được giáo dục, Lohweber lập luận: “Khách hàng trực tiếp của chúng tôi là các ngân hàng và một số không hoàn toàn thấy tiềm năng của Yêu cầu thanh toán. Một phần lớn của đề xuất là thảo luận với các công ty về cách nó có thể được triển khai tốt nhất và nó sẽ thúc đẩy hoạt động kinh doanh của họ như thế nào. Thiếu thông tin. ”

Poser nhắc lại đây là một vấn đề quan trọng: “Khi các kế hoạch SEPA lần đầu tiên được giới thiệu, có rất nhiều dự án, nhưng thiếu các trường hợp kinh doanh. Với Yêu cầu thanh toán, có một trường hợp kinh doanh mạnh mẽ, nhưng thiếu các dự án để giới thiệu Yêu cầu thanh toán về phía ngân hàng. ”

Tạo động lực cho việc sử dụng Yêu cầu thanh toán rộng rãi hơn, một thành viên đối tượng đề xuất rằng các sáng kiến ​​như Xác nhận người nhận thanh toán có khả năng nâng cao đáng kể giá trị tiềm năng được tạo ra.

Plompen trả lời bằng cách lập luận rằng với mô hình bốn góc đang hình thành ở châu Âu, PSP có vai trò đóng góp: “Nếu họ có thể xác nhận người thanh toán của mình,” cô nói, “họ có thể tăng giá trị cho các giải pháp Yêu cầu thanh toán”. Thật vậy, cần phải xác thực thêm người nhận thanh toán. Nếu một yêu cầu thanh toán được gửi đến một người thanh toán và nó được xác nhận là từ một người nhận thanh toán đã xác minh, thì toàn bộ trải nghiệm Yêu cầu thanh toán sẽ được sắp xếp hợp lý và nâng cao.

Về các dịch vụ giá trị gia tăng mà Request to Pay có thể cung cấp, các tham luận viên lưu ý rằng người tiêu dùng có thể sử dụng nó để quản lý tốt hơn, trong số những thứ khác, các khoản ghi nợ và đăng ký trực tiếp của họ, trong khi các doanh nghiệp – chẳng hạn như các công ty tiện ích và di động – có thể giảm bớt sự va chạm và giảm chi phí điều chỉnh của họ xung quanh quy trình thanh toán. Tuy nhiên, thách thức quan trọng vẫn còn trong không gian B2B là tích hợp các công cụ Yêu cầu thanh toán với hệ thống ERP.

Poser cho biết: “Bất cứ nơi nào bạn có thể kết nối dữ liệu thanh toán với dữ liệu thanh toán, Yêu cầu thanh toán mang lại giá trị và tiết kiệm tiền cho mặt đối chiếu. Trong thương mại điện tử, thậm chí có thể kích hoạt mô hình ‘Thử trước khi mua’. ”

Nhìn về phía trước, Plompen lập luận rằng Yêu cầu thanh toán thậm chí có thể xúc tác cho việc chuyển sang thanh toán từ máy sang máy.
Lohweber cho biết: “Đây rõ ràng là cơ hội để các ngân hàng thu hút lưu lượng truy cập. “Đây cũng là cơ hội để các công ty trở thành người tiên phong. Chúng tôi cần khuyến khích khách hàng doanh nghiệp và khách hàng lẻ sử dụng dịch vụ này nhiều hơn ”.

Phản ánh về các vấn đề tiềm ẩn xung quanh việc yêu cầu thanh toán ngày càng tăng, Lohweber, Plompen, Poser, Waterhouse và Herrero cảnh báo rằng các giải pháp Yêu cầu thanh toán từ fintech không phải lúc nào cũng phụ thuộc vào các kế hoạch trung tâm. Do đó, có nguy cơ về bối cảnh phân mảnh đang phát triển, nơi xuất hiện nhiều loại dịch vụ Yêu cầu thanh toán không hoạt động. Herrero nói: “Chúng tôi cần thêm một sự thúc đẩy từ các cơ quan quản lý để giúp thúc đẩy quá trình tiêu chuẩn hóa sớm hơn.

Poser đồng ý rằng cần phải có thêm sự can thiệp của cơ quan quản lý – và thậm chí có thể được mong đợi: “Cơ sở hạ tầng xóa, như TIPS, không có hệ thống nhắn tin cho Yêu cầu thanh toán. Điều này cần được giải quyết. Tôi tin rằng PSD3 sẽ liên quan đến nhiệm vụ Yêu cầu thanh toán, do sự cần thiết của nó trong hệ sinh thái. “

Vì vậy, những rào cản nào khác vẫn còn? Những thách thức nào mà các ngân hàng phải đối mặt trong việc nhận và chạy Yêu cầu thanh toán? Herrero nói: “Thách thức lớn nhất không phải là sự sẵn có của công nghệ, mà là làm thế nào để ưu tiên cung cấp dịch vụ nào tiếp theo. Có rất nhiều lĩnh vực để các ngân hàng ứng trước, khi thanh toán. ”

Thanh toán như một dịch vụ

Chắt lọc các chủ đề chung xung quanh Thanh toán dưới dạng dịch vụ (PaaS), người kiểm duyệt của phiên Teresa Connors, giám đốc điều hành của Vấn đề thanh toán, đã vạch ra ba trụ cột chính hoạt động để xây dựng (gần giống) một định nghĩa hoàn hảo về chính PaaS.

Connors giải thích rằng đây có thể được coi là “ba chữ C” của PaaS: “chữ C đầu tiên là khoản thanh toán của khách hàng vì một dịch vụ phải cho phép khách hàng thực hiện thanh toán khi nào và ở đâu họ muốn. Điểm C thứ hai là sự cộng tác, chúng tôi có trách nhiệm đối với tất cả chúng ta với tư cách là một ngành, cộng tác, để gia tăng giá trị. C thứ ba là đám mây, vì chúng tôi cần thanh toán bằng chứng trong tương lai và biến chúng thành nền tảng đám mây ”.

Đặt câu hỏi tại Craig Ramsay, Giám đốc điều hành sự đổi mới toàn cầu, HSBC, Connors đã hỏi liệu một cửa hàng ứng dụng thực sự có tiềm năng gì đối với một ngân hàng toàn cầu đối với khách hàng doanh nghiệp của nó.

Ramsay tuyên bố rằng trước hết, chúng ta phải xem xét nơi lưu trữ của cửa hàng ứng dụng nếu chúng ta muốn triển khai PaaS một cách hiệu quả. “Người tiêu dùng đã quen với Google hoặc Apple, và trong thế giới doanh nghiệp, thực sự có rất nhiều nơi mà bạn có thể đến để gỡ bỏ các ứng dụng thanh toán này. Vì vậy, với tư cách là một ngân hàng, bạn phải suy nghĩ, liệu tôi sẽ hướng mọi người đến với tôi hay tôi sẽ phải tự mình cảnh sát trong các cửa hàng ứng dụng thích hợp để những người đó sử dụng các dịch vụ đó?

Ramsay cũng lưu ý rằng tùy thuộc vào đối tượng mà ngân hàng đang phục vụ thông qua PaaS hoặc sản phẩm của mình, một số tổ chức sẽ có thể sử dụng giải pháp từ cửa hàng ứng dụng vì cộng đồng nhà phát triển cần thiết đã tồn tại. Tuy nhiên, khi nói đến các công ty lớn hơn, họ có thể gặp phải các vấn đề hoặc yêu cầu phức tạp hơn vượt ra ngoài ngân hàng mở hoặc có các yếu tố dữ liệu độc quyền.

Một yếu tố khác mà Ramsay khuyến khích ban hội thẩm xem xét là tùy thuộc vào người bạn đang phục vụ các khoản thanh toán của bạn như một dịch vụ hoặc sản phẩm của bạn, một số sẽ có thể lấy nó từ một cửa hàng ứng dụng vì họ có cộng đồng nhà phát triển và họ sẽ muốn thực sự chỉ cần tải xuống đó. Tuy nhiên, khi nói đến các công ty lớn hơn, họ có thể gặp nhiều vấn đề phức tạp hơn hoặc họ có thể có một số yêu cầu không chỉ có yêu cầu ngân hàng mở. Cũng có thể có các phần tử dữ liệu khác là độc quyền.

“Bạn đang thực sự phải phát triển một API hoặc dịch vụ vi mô độc đáo hơn, sẽ không được cung cấp công khai, nhưng nó sẽ có trong một App Store riêng. Bạn có một khía cạnh là phải xem xét vị trí và cách đặt nó trong các cửa hàng ứng dụng công cộng hoặc tư nhân. “

Ramsay cũng cảnh báo rằng các cửa hàng ứng dụng sẽ không phải là cách duy nhất mà một công ty giải quyết vấn đề. Điều này là do các khoản thanh toán hàng loạt đang ở đây và chúng sẽ tiếp tục ở đây trong một số năm tới. “Bạn phải nghĩ về một chuỗi các dịch vụ liên tục với tư cách là một ngân hàng, và suy nghĩ về vấn đề mà khách hàng cần giải quyết và đưa ra cho họ sự lựa chọn tốt nhất để họ thực hiện, để thực sự gia tăng giá trị cho khách hàng của họ.”

Ana Climente, giám đốc ngân hàng mở BBVA Tây Ban Nha lặp lại nhận xét của Ramsay, nói thêm rằng các công ty đến với BBVA đang tìm cách giải quyết sự phức tạp trong hệ thống quản lý tiền mặt của họ để làm cho hoạt động hàng ngày của họ hiệu quả hơn.

“Họ tìm kiếm các giao dịch thời gian thực, kết thúc và tích hợp nó với hệ thống của họ, điều chỉnh thời gian thực, truy xuất nguồn gốc và khả năng tương tác.”

Nhắc lại một trong ba chữ ‘C’, Climente nói thêm rằng khi nói đến sự hợp tác, các khách hàng toàn cầu đặc biệt nhận thấy sự cần thiết phải có các giải pháp đáp ứng quy định ở mỗi quốc gia bằng một tệp hoặc một định dạng duy nhất mà họ gửi đến các ngân hàng.

Điều này cũng đúng với việc sử dụng dữ liệu. “Những gì chúng tôi thấy ở các doanh nghiệp, các khoản thanh toán không chỉ là một giao dịch, chúng còn là một nguồn dữ liệu có thể dẫn đến dự báo tiền mặt, dự đoán nhu cầu và thậm chí tối ưu hóa việc quản lý tài chính của họ.”

“Tất cả các ngân hàng đều phải thực hiện phong trào này để hướng tới chuyển đổi kỹ thuật số bắt đầu từ năm 2007 và một khi bạn chuyển đổi chính mình, bạn đã sẵn sàng cung cấp một cái gì đó khác biệt cho khách hàng của mình”.

Nhưng có phải cách tiếp cận cửa hàng ứng dụng chỉ là một trong số rất nhiều giải pháp? Connors đặt câu hỏi về nơi mà sự lựa chọn đa dạng này khiến các ngân hàng, những ngân hàng cũng đang cố gắng vượt lên trong hành trình chuyển đổi kỹ thuật số của họ.

Charles de Rouge, người đứng đầu giải pháp SaaS, Bottomline, cũng quay lại vai trò quan trọng của sự hợp tác. Ngay cả khi các ngân hàng đang trở nên nhanh nhẹn hơn và bắt đầu chuyển đổi, de Rouge giải thích rằng các đối tác fintech, người chơi và nền tảng đều đóng vai trò hỗ trợ các ngân hàng và giúp các doanh nghiệp đổi mới và hoặc tham gia vào sự đổi mới này.

“Tôi không chắc rằng cửa hàng của chúng tôi giống như một cửa hàng ứng dụng dành cho người tiêu dùng, tôi nghĩ từ góc độ kỹ thuật, để đi xuống dưới mức kính, chúng tôi cần nhiều quan hệ đối tác nhãn trắng hơn. Tôi nghĩ rằng đây là một hướng đi để không chỉ cung cấp các dịch vụ toàn cầu cho người tiêu dùng doanh nghiệp thông qua ngân hàng, mà còn thông qua sự hợp tác giữa các ngân hàng fintech và những người chơi khác. ”

Trao đổi với Domenico Scaffidi, người đứng đầu cơ sở hạ tầng thị trường, sàn Volante Technologies, Connors hỏi ông sẽ đưa những gì vào chiến lược thanh toán kỹ thuật số thành công của ngân hàng.

Đầu tiên, Scaffidi lập luận rằng ngân hàng nên tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Điều này có thể liên quan đến việc thay đổi tâm lý hoặc văn hóa để chuyển trọng tâm ra khỏi mục tiêu hẹp là tốc độ hoặc công nghệ hoặc thanh toán theo thời gian thực. “Thay đổi tâm lý, văn hóa và tài trợ nội bộ – nói cách khác, thay đổi cách chúng tôi ngân hàng.”

“Mọi thứ đều có thể xảy ra khi nghĩ về PaaS. Công nghệ là quan trọng, ở đó, và nó là nơi chúng ta đang di chuyển. Trên thực tế, điều này có nghĩa là cung cấp điều chỉnh thời gian thực – giảm đáng kể tài nguyên, bởi vì điều này có nghĩa là thanh toán nhanh hơn và rẻ hơn. Và một lần nữa, cung cấp khả năng di chuyển thanh khoản hoặc kéo thanh khoản theo thời gian thực. “

Tiêu chuẩn hóa hiện đang được chú trọng ở Vương quốc Anh, Scaffidi nói thêm rằng chính phủ, Ngân hàng Trung ương Anh, Pay.UK đều đang làm việc để hồi sinh hệ sinh thái bằng Kiến trúc thanh toán mới (NPA), tất cả đều dựa trên cùng một ngôn ngữ của ISO 20022.

BÌNH LUẬN

Vui lòng nhập bình luận của bạn
Vui lòng nhập tên của bạn ở đây